Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Lợi ích và hạn chế cần lưu ý!

Bảo hiểm liên kết đầu tư là giải pháp tài chính linh hoạt, vừa bảo vệ người mua trước rủi ro, vừa mang đến cơ hội đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, nhiều người chưa vẫn nắm bắt và hiểu rõ về sản phẩm này.

Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? 

Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại bảo hiểm bảo vệ người tham gia trước những rủi ro, đồng thời kết hợp yếu tố đầu tư nhằm gia tăng tài sản trong tương lai.

Đặc điểm của bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư có các đặc điểm sau:

• Người mua bảo hiểm có quyền tự quyết định số tiền phí bảo hiểm của mình sẽ đầu tư vào đâu, bằng việc sở hữu một số đơn vị của quỹ đầu tư tương ứng với số tiền phí bảo hiểm đã đóng.
• Giá trị mà bên mua bảo hiểm nhận được khi đáo hạn hợp đồng, là giá trị của các đơn vị quỹ đầu tư tại thời điểm đáo hạn.
• Lợi nhuận thu về tỉ lệ thuận với mức độ rủi ro của quỹ đầu tư.

Các loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư

Hiện nay có hai loại bảo hiểm đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Cả hai loại sản phẩm này đều kết hợp yếu tố bảo hiểm và đầu tư, cho phép người tham gia gia tăng giá trị tài sản thông qua việc ủy thác vào các quỹ liên kết. Tuy nhiên, chúng cũng có nhiều điểm khác biệt quan trọng, người tham gia cần hiểu rõ để tránh nhầm lẫn và đưa ra quyết định phù hợp:

Lợi ích khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư

Các lợi ích khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư bao gồm:

• Tăng giá trị tài sản: Điểm nổi bật của bảo hiểm liên kết đầu tư là khả năng gia tăng giá trị tài sản bên cạnh việc cung cấp sự bảo vệ cho người tham gia.
• Tính minh bạch cao: Chi phí và lợi nhuận từ hai phần: bảo vệ và đầu tư, được tách riêng và công khai rõ ràng với khách hàng.
• Tính linh hoạt: Người mua có quyền hoán đổi giá trị đầu tư hoặc chủ động thay đổi phạm vi bảo hiểm. Ngoài ra, người tham gia cũng có quyền rút 1 phần tiền đầu tư để đáp ứng nhu cầu tài chính khẩn cấp.
• Chủ động kiểm soát rủi ro: Người mua có khả năng điều chỉnh các khoản đầu tư dựa trên khả năng chịu rủi ro và thời hạn đầu tư của từng cá nhân.

Hạn chế của bảo hiểm liên kết đầu tư

Thực tế cho thấy khi tư vấn khách hàng về sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, nhân viên tư vấn rất “lập lờ” về các điều khoản của hợp đồng, mà chỉ nói qua loa chẳng hạn như: Lãi suất cao hơn tiết kiệm, có nhiều ưu đãi và lợi ích về sau, … nhưng điều quan trọng nhất là mức phí phải đóng hàng năm thì không được đề cập đến.

Báo chí và nhiều khách hàng trong năm 2022 – 2023 đã lên tiếng về việc nhân viên tư vấn phải chịu nhiều áp lực đến từ doanh nghiệp bảo hiểm về tăng doanh số. Một số tư vấn viên đã cố tình “bẻ lái” bảo hiểm liên kết đầu tư là gửi tiết kiệm linh hoạt hơn, hoàn toàn bỏ qua về vấn đề phải đóng phí hàng năm. 

Khách hàng đã bất ngờ do phải duy trì hợp đồng nhiều năm liền với khoản phí lên tới hàng chục triệu đồng, gây áp lực lớn về tài chính nhưng nếu rút hợp đồng về thì công sức những năm đầu sẽ “mất trắng”.

Một vài trường hợp khách hàng đã tố cáo doanh nghiệp bảo hiểm “làm giả chữ ký”, “kê khống thu nhập”, “báo cáo nghề nghiệp sai lệch”, … trong các giấy tờ liên quan đến hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư.

Lưu ý khi mua bảo hiểm liên kết đầu tư

Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, bạn cần lưu ý một số điều dưới đây:

• Loại bảo hiểm này phù hợp nhất khi người mua có kế hoạch tham gia dài hạn do loại hình bảo hiểm này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tích lũy đầu tư và bảo vệ lâu dài.
• Đối với loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư đơn vị, khách hàng sẽ được hưởng toàn bộ lợi nhuận đầu tư (tỷ lệ với mức phí bảo hiểm đầu tư). Đồng thời, khách hàng cũng chịu các rủi ro (nếu phát sinh), bởi lợi nhuận của các quỹ sẽ không được đảm bảo. 
• Trước khi tham gia, bạn hãy tìm hiểu thật kỹ, đọc kỹ các hợp đồng của mình trước khi ký để tránh hiểu lầm dẫn tới rủi ro sau này.