Những cạm bẫy trong bảo hiểm nhân thọ đến từ đâu?

“Bẫy” của bảo hiểm nhân thọ không chỉ khiến bạn mất tiền mà còn ảnh hưởng đến sự an toàn tài chính của gia đình. Tránh được những sai lầm có thể mắc phải khi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn tận dụng tối đa giá trị mà nó mang lại.

Các “bẫy” từ bảo hiểm nhân thọ

Lợi nhuận được cam kết

Một trong những hiểu nhầm phổ biến nhất mà nhiều khách hàng mắc phải khi mua bảo hiểm nhân thọ là những lời hứa hẹn về quyền lợi được đảm bảo. Khách hàng nghĩ rằng mình sẽ nhận được mức lợi nhuận cố định từ gói bảo hiểm đã mua mà không cần phải chịu bất kỳ rủi ro nào. Thậm chí nhiều người con coi việc mua bảo hiểm như hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng nhận lãi suất.

Tuy nhiên, sự thật là lợi nhuận chỉ được trả khi thời hạn tham gia bảo hiểm đủ dài, thường là khoảng từ 10 đến 20 năm. 

Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ thường đi kèm với nhiều loại chi phí khác nhau, bao gồm phí quản lý, phí rút tiền, phí chuyển đổi và phí huỷ hợp đồng. Nếu bạn kỳ vọng mình sẽ nhận được toàn bộ khoản tiền ban đầu cùng với lợi nhuận thì điều này là khó có thể xảy ra.

Quy định hoàn tiền

Không phải hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào cũng có chế độ hoàn lại tiền. Việc này phụ thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn chọn cũng như các điều khoản trong hợp đồng.

Trong đó:

• Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống có chế độ hoàn lại tiền sau một thời gian nhất định. Chủ yếu là để khuyến khích người mua giữ hợp đồng trong thời gian dài. Tuy nhiên, số tiền hoàn lại thường không bằng tổng số tiền đóng phí và có thể phụ thuộc vào thời gian tham gia hợp đồng.
• Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư: Là một loại bảo hiểm kết hợp giữa mục đích bảo vệ tài chính trước rủi ro và yếu tố đầu tư để tăng tài sản tích lũy. Trong đó, phí đóng được chia thành 2 phần riêng biệt bao gồm bảo hiểm và đầu tư. Khách hàng có quyền lựa chọn tập trung vào một trong hai phần trên tùy thuộc vào mục tiêu cá nhân. Nếu giá trị tài khoản đầu tư tăng, số tiền hoàn lại có thể cao hơn số tiền đã đóng; ngược lại, nếu giá trị tài khoản đầu tư giảm, số tiền hoàn lại sẽ thấp hơn số tiền đã đóng.

Điểm đáng lưu ý là các hợp đồng có thời gian đóng phí dưới 2 năm sẽ không có giá trị hoàn lại (điều này áp dụng cho hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ). Nếu kết thúc hợp đồng trong 2 năm đầu tiên, khách hàng sẽ không nhận được tiền hoàn trả dù đã đóng phí đều đặn và không thay đổi số tiền bảo hiểm.

Sự thiếu minh bạch từ nhân viên tư vấn

Mập mờ trong việc tư vấn bảo hiểm nhân thọ từ nhân viên tư vấn có thể dẫn đến một số cạm bẫy tiềm ẩn như:

• Sản phẩm không phù hợp: Nhiều nhân viên vì mục đích bán được bảo hiểm và hưởng hoa hồng nên đã cố ý truyền đạt thông tin thiếu hoặc sai lệch. Điều này khiến khách hàng mua bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu, mục tiêu và khả năng tài chính của họ. 
• Quyền lợi bị hạn chế: Nếu nhân viên tư vấn không rõ ràng có thể khiến khách hàng hiểu nhầm về mức độ và quyền lợi thực tế. Điều này có thể dẫn đến việc không nhận được sự bảo vệ đúng mức khi xảy ra sự kiện cần bảo hiểm.

Làm thế nào để mua bảo hiểm nhân thọ đúng cách

Xác định mục tiêu và nhu cầu

Hãy xác định rõ mục đích của việc mua bảo hiểm nhân thọ như bảo vệ gia đình, hỗ trợ giáo dục con cái, hay chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Đánh giá nhu cầu tài chính của bạn và gia đình để lựa chọn mức độ bảo vệ phù hợp.

Tìm hiểu kỹ sản phẩm mà bạn sắp mua

Có thể bạn quyết định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vì thấy được lợi ích và quyền lợi thiết thực của bảo hiểm nhân thọ, hoặc do người thân giới thiệu, do thấy người khác mua bạn cũng mua hay do bạn thấy hữu ích qua các quảng cáo… Nhưng vì bất kỳ lý do nào thì bạn cũng nên tự tìm hiểu, cân nhắc các ưu và nhược điểm của từng loại bảo hiểm để lựa chọn sản phẩm phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính của bản thân.

Chọn công ty bảo hiểm nhân thọ bạn cảm thấy an tâm

Nghiên cứu và so sánh các công ty bảo hiểm uy tín, cũng như đánh giá về chất lượng dịch vụ, độ tin cậy và kết quả hoạt động kinh doanh. Bạn cũng có thể tham khảo ý kiến của người thân, bạn bè, hoặc tìm kiếm thông tin trên mạng để đưa ra quyết định.

Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm 

Trước khi ký hợp đồng, hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc và hiểu rõ các điều khoản, quyền lợi, nghĩa vụ, điều kiện và chi phí liên quan. Đừng ngại hỏi nếu có điều gì không rõ ràng.

Thận trọng với lời hứa hẹn về lợi nhuận

Đừng để bị cuốn vào những lời hứa hẹn lợi nhuận cao mà không có cơ sở rõ ràng. Hãy hiểu rằng lợi nhuận từ bảo hiểm nhân thọ không đảm bảo và phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Chú ý đến các chi phí liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, bao gồm phí quản lý, phí rút tiền, phí chuyển đổi và phí huỷ hợp đồng. 

Lưu ý khác:

• Nên mua khi còn trẻ và khỏe: Tuổi càng cao thì mệnh giá bảo vệ càng thấp, phí đóng và rủi ro trừ đi hàng tháng cũng ở mức cao. Việc tham gia khi còn trẻ với sức khỏe tốt, sẽ giúp bạn không rơi vào trường hợp bị tăng phí rủi ro, làm giảm số tiền tích lũy.
• Không ghép nhiều người vào chung một hợp đồng bảo hiểm: một hợp đồng chỉ có một người được bảo hiểm chính, những người còn lại là phụ và chỉ tham gia sản phẩm bổ trợ. Càng gộp nhiều người thì càng nhiều sản phẩm bổ trợ và chính sản phẩm bổ trợ này sẽ làm giảm số tiền tích lũy.
• Tham gia lâu dài: Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm với kế hoạch lâu dài, khi quyết định mua loại hình bảo hiểm này, bạn hãy chắc chắc trong việc để ra một khoản tiền lên đến hàng chục năm.

Hãy luôn nhớ rằng việc mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định quan trọng, liên quan đến tài chính và an toàn của gia đình bạn trong tương lai. Hãy cẩn trọng, kiên nhẫn và tỉnh táo để đưa ra lựa chọn đúng đắn, tránh những cạm bẫy và đảm bảo mục tiêu của bạn được thực hiện một cách hiệu quả.