Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì? Để nhận lãi cao nhất cần chú ý gì?

“Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ” là thời điểm bạn được nhận về một khoản tiền tích lũy cùng lãi suất sau nhiều năm tham gia. Đây là một trong những quyền lợi quan trọng nhất, đánh dấu sự “đơm hoa kết trái” cho kế hoạch tài chính dài hạn của bạn. Để đảm bảo được quyền lợi của mình, hãy cùng tìm hiểu kỹ hơn về quá trình đáo hạn qua bài viết sau.

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?

Thông thường, các loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hết thúc sau khoảng 10, 20 hay 25 năm hoặc thậm chí trọn đời tùy theo gói bảo hiểm bạn chọn. Khi đã hết thời hạn này, nếu người được bảo hiểm không xảy ra bất cứ rủi ro nào về sức khỏe lẫn thương tật hoặc tính mạng trong phạm vi bảo vệ của bảo hiểm thì khách hàng sẽ được nhận một khoản tiền. Khoản tiền này gồm tiền gốc và lãi, thường gọi là tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ.

Lưu ý rằng không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng có thời hạn đáo hạn. Thông thường những sản phẩm bảo hiểm mang tính chất tích lũy thì sẽ có phần đáo hạn này. Do đó quá trình nhận số tiền này sẽ tuân theo các quy định mà công ty bảo hiểm ban hành.

Hướng dẫn thủ tục nhận đáo hạn bảo hiểm

Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có thủ tục đáo hạn khác nhau, nhưng bạn có thể tham khảo một số loại hồ sơ cần chuẩn bị để giải quyết hợp đồng bảo hiểm trong bảng sau:

• Giấy tờ tùy thân có thể là CMND hoặc CCCD
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
• Giấy khám sức khỏe vẫn còn giá trị
• Tờ khai yêu cầu đáo hạn BHNT theo mẫu của công ty bảo hiểm 
• Các giấy tờ khác liên quan nếu được yêu cầu

Một quy trình đáo hạn cơ bản sẽ bao gồm:

• Bước 1: Liên hệ công ty hoặc đại lý để thông báo muốn đáo hạn bảo hiểm, bạn cần đảm bảo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đến thời gian đáo hạn
• Bước 2: Nộp hồ sơ yêu cầu đáo hạn thông qua đại lý bảo hiểm
• Bước 3: Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành tiếp nhận và xử lý hồ sơ
• Bước 4: Nhận thông báo kết quả đáo hạn theo quy định
• Bước 5: Cuối cùng là nhận khoản tiền bảo hiểm

Cách tính tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm

Khi đến hạn hợp đồng bảo hiểm, số tiền bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào mức đóng bảo hiểm nhân thọ ban đầu thấp hay cao, mức lãi suất khi đó như thế nào,… Đa phần các công ty bảo hiểm sẽ dựa trên biểu mức cân bằng giữa trách nhiệm của người tham gia cũng như phía đơn vị bảo hiểm và đồng thời tính theo giá trị tại thời điểm mà hai bên đã ký kết hợp đồng trước đó.

Công thức tính tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm hay còn gọi là giá trị hoàn lại được tính như sau:

Giá trị hoàn lại = (Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo + Bảo tức tích lũy + Lãi chia cuối hợp đồng + Lãi tích lũy) – Các khoản nợ (nếu có)

Trong đó:

• Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi bảo hiểm chính là số tiền được đơn bị bảo hiểm cam kết chi trả nếu có rủi ro xảy ra hoặc được nhận sau khi đến thời gian đáo hạn.
• Bảo tức tích lũy là khoản lãi chia của quỹ mà người tham gia hợp đồng tham gia chia lãi, nó sẽ được công bố hàng năm nếu có.
• Lãi được chia cuối hợp đồng là khoản lãi được chia của quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi
• Lãi tích lũy là khoản lãi mà người hưởng đáo hạn sẽ nhận được khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nếu bạn để tiền mặt tại công ty bảo hiểm.

Những yếu tố ảnh hưởng quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm sẽ không chỉ dựa vào mức phí mà khách hàng đã đóng cao hay thấp mà nó sẽ chịu tác động của một trong những yếu tố sau đây:

Kết quả hoạt động của quỹ mà chủ hợp đồng tham gia

Với các sản phẩm bảo hiểm đầu tư thì công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí vào Quỹ mà chủ hợp đồng đăng ký tham gia. Quỹ này thường được đầu từ vào các tài sản có thu nhập ổn định như gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mua trái phiếu,…

Lợi nhuận thu được sau thời gian đầu tư trừ đi các khoản phí sẽ được chia cho người tham gia, được coi như một khoản lãi chia không đảm bảo hoặc lãi cuối hợp đồng. Khoản lợi nhuận nhiều hay thấp sẽ được dựa trên hoạt động kinh doanh của quỹ.

Kết quả hoạt động của quỹ đầu tư

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ có quyền chủ động lựa chọn quỹ đầu tư theo tỷ lệ chấp nhận rủi ro. Với loại hình bảo hiểm liên kết đơn vị thì mức lãi suất của sản phẩm sẽ phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của Quỹ liên kết.

Nếu trong thời gian được đầu tư, hoạt động kinh doanh của quỹ đó tốt thì mức lãi suất sẽ tăng và quyền đáo hạn cũng sẽ cao.

Định kỳ đóng phí, rút tiền mặt, tạm ứng

Để có thể tối ưu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm thì khách hàng nên đóng phí bảo hiểm theo năm. Trong trường hợp đóng theo chu kỳ ngắn, dòng tiền về chậm sẽ làm ảnh hưởng phần nào đến hiệu quả của những khoản đầu tư.

Nếu người tham gia bảo hiểm rút tiền mặt, bảo tức hoặc tạm ứng trước ngày đáo hạn sẽ gây ảnh hưởng đến quyền lợi của bảo hiểm.

Tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm

Những khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới mức tiêu chuẩn hoặc đang làm những nghề có tính rủi ro cao thì phần chi phí được trích ra để bảo vệ họ trước rủi ro sẽ cao hơn những người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp ít rủi ro.

Câu hỏi thường gặp về đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

1. Số tiền nhận được khi đáo hạn có phải chịu thuế Thu nhập cá nhân (TNCN) không?

Theo quy định hiện hành tại Khoản 3, Điều 3, Luật Thuế Thu nhập cá nhân 2007, tiền bảo hiểm nhân thọ mà người tham gia nhận được (bao gồm cả tiền đáo hạn) thuộc diện MIỄN THUẾ. Đây là một ưu đãi lớn của Nhà nước nhằm khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ.

2. Thời gian nhận tiền đáo hạn sau khi nộp hồ sơ là bao lâu?

Theo quy định tại Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải giải quyết quyền lợi và chi trả tiền cho khách hàng trong thời hạn 15 ngày làm việc kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ. Nếu từ chối chi trả, công ty phải có văn bản nêu rõ lý do.

3. Có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền đáo hạn giúp mình không?

CÓ. Bạn có thể ủy quyền cho người khác (thân nhân) đến nhận tiền thay. Thủ tục thường bao gồm:

• Giấy ủy quyền có chứng thực của Ủy ban nhân dân phường/xã hoặc Công chứng.
• CMND/CCCD của người được ủy quyền và của người ủy quyền.
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu của công ty bảo hiểm.

4. Làm sao để tối đa hóa số tiền nhận được khi đáo hạn?

Để số tiền đáo hạn được cao nhất, bạn nên:

• Duy trì đóng phí đầy đủ, đúng hạn, đặc biệt là đóng phí theo năm để được hưởng chiết khấu và giúp công ty bảo hiểm có nguồn vốn đầu tư hiệu quả hơn.
• Hạn chế tối đa việc rút tiền mặt, tạm ứng giá trị hợp đồng trước thời hạn, vì điều này làm giảm đáng kể giá trị tài khoản và lãi suất tích lũy.
• Theo dõi và điều chỉnh danh mục đầu tư (nếu là sản phẩm liên kết chung) phù hợp với mục tiêu và khẩu vị rủi ro, đặc biệt trong những năm cuối của hợp đồng.

5. Sự khác biệt giữa “Đáo hạn” và “Đơn phương chấm dứt hợp đồng” (Surrender Value) là gì?

Đây là hai khái niệm hoàn toàn khác biệt, ảnh hưởng lớn đến quyền lợi tài chính của bạn:

• Đáo hạn: Là thời điểm kết thúc theo đúng kế hoạch của hợp đồng. Bạn nhận được toàn bộ số tiền đáo hạn đã được cam kết hoặc tính toán theo hiệu quả đầu tư.
• Đơn phương chấm dứt hợp đồng (Rút giá trị hoàn lại): Là việc bạn tự nguyện dừng hợp đồng trước thời hạn. Khi đó, bạn chỉ nhận được “Giá trị hoàn lại”, là số tiền thường THẤP HƠN RẤT NHIỀU so với tổng số phí bạn đã đóng, do bị trừ đi các chi phí ban đầu, phí quản lý và phí bảo hiểm rủi ro.

Trên đây là một số kiến thức cơ bản về đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, hy vọng bạn sẽ có được quyết định tốt nhất cho việc đầu tư của mình. Việc hiểu rõ về đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp bạn chủ động trong kế hoạch tài chính cá nhân mà còn đảm bảo bạn nhận được trọn vẹn những quyền lợi xứng đáng sau nhiều năm kiên định đồng hành. Từ khâu chuẩn bị hồ sơ, nắm rõ công thức tính toán, đến việc lưu tâm đến các yếu tố ảnh hưởng và áp dụng những kinh nghiệm thực tế, mỗi bước đều quan trọng để có một kỳ đáo hạn suôn sẻ.