Để đáo hạn bảo hiểm nhân thọ lãi nhất bạn cần chú ý những gì?

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là một trong những quyền lợi cơ bản khi tham gia mua bất cứ loại bảo hiểm nhân thọ nào. Để đảm bảo được quyền lợi của mình, hãy cùng tìm hiểu kỹ hơn về quá trình đáo hạn qua bài viết sau.

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?

Thông thường, các loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hết thúc sau khoảng 10, 20 hay 25 năm hoặc thậm chí trọn đời tùy theo gói bảo hiểm bạn chọn. Khi đã hết thời hạn này, nếu người được bảo hiểm không xảy ra bất cứ rủi ro nào về sức khỏe lẫn thương tật hoặc tính mạng trong phạm vi bảo vệ của bảo hiểm thì khách hàng sẽ được nhận một khoản tiền. Khoản tiền này gồm tiền gốc và lãi, thường gọi là tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ.

Lưu ý rằng không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng có thời hạn đáo hạn. Thông thường những sản phẩm bảo hiểm mang tính chất tích lũy thì sẽ có phần đáo hạn này. Do đó quá trình nhận số tiền này sẽ tuân theo các quy định mà công ty bảo hiểm ban hành.

Hướng dẫn thủ tục nhận đáo hạn bảo hiểm

Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có thủ tục đáo hạn khác nhau, nhưng bạn có thể tham khảo một số loại hồ sơ cần chuẩn bị để giải quyết hợp đồng bảo hiểm trong bảng sau:

• Giấy tờ tùy thân có thể là CMND hoặc CCCD
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
• Giấy khám sức khỏe vẫn còn giá trị
• Tờ khai yêu cầu đáo hạn BHNT theo mẫu của công ty bảo hiểm 
• Các giấy tờ khác liên quan nếu được yêu cầu

Một quy trình đáo hạn cơ bản sẽ bao gồm:

• Bước 1: Liên hệ công ty hoặc đại lý để thông báo muốn đáo hạn bảo hiểm, bạn cần đảm bảo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đến thời gian đáo hạn
• Bước 2: Nộp hồ sơ yêu cầu đáo hạn thông qua đại lý bảo hiểm
• Bước 3: Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành tiếp nhận và xử lý hồ sơ
• Bước 4: Nhận thông báo kết quả đáo hạn theo quy định
• Bước 5: Cuối cùng là nhận khoản tiền bảo hiểm

Cách tính tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm

Khi đến hạn hợp đồng bảo hiểm, số tiền bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào mức đóng bảo hiểm nhân thọ ban đầu thấp hay cao, mức lãi suất khi đó như thế nào,… Đa phần các công ty bảo hiểm sẽ dựa trên biểu mức cân bằng giữa trách nhiệm của người tham gia cũng như phía đơn vị bảo hiểm và đồng thời tính theo giá trị tại thời điểm mà hai bên đã ký kết hợp đồng trước đó.

Công thức tính tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm hay còn gọi là giá trị hoàn lại được tính như sau:

Giá trị hoàn lại = (Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo + Bảo tức tích lũy + Lãi chia cuối hợp đồng + Lãi tích lũy) – Các khoản nợ (nếu có)

Trong đó:

• Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi bảo hiểm chính là số tiền được đơn bị bảo hiểm cam kết chi trả nếu có rủi ro xảy ra hoặc được nhận sau khi đến thời gian đáo hạn.
• Bảo tức tích lũy là khoản lãi chia của quỹ mà người tham gia hợp đồng tham gia chia lãi, nó sẽ được công bố hàng năm nếu có.
• Lãi được chia cuối hợp đồng là khoản lãi được chia của quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi
• Lãi tích lũy là khoản lãi mà người hưởng đáo hạn sẽ nhận được khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nếu bạn để tiền mặt tại công ty bảo hiểm.

Những yếu tố ảnh hưởng quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Quyền lợi đáo hạn bảo hiểm sẽ không chỉ dựa vào mức phí mà khách hàng đã đóng cao hay thấp mà nó sẽ chịu tác động của một trong những yếu tố sau đây:

Kết quả hoạt động của quỹ mà chủ hợp đồng tham gia

Với các sản phẩm bảo hiểm đầu tư thì công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí vào Quỹ mà chủ hợp đồng đăng ký tham gia. Quỹ này thường được đầu từ vào các tài sản có thu nhập ổn định như gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mua trái phiếu,…

Lợi nhuận thu được sau thời gian đầu tư trừ đi các khoản phí sẽ được chia cho người tham gia, được coi như một khoản lãi chia không đảm bảo hoặc lãi cuối hợp đồng. Khoản lợi nhuận nhiều hay thấp sẽ được dựa trên hoạt động kinh doanh của quỹ.

Kết quả hoạt động của quỹ đầu tư

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ có quyền chủ động lựa chọn quỹ đầu tư theo tỷ lệ chấp nhận rủi ro. Với loại hình bảo hiểm liên kết đơn vị thì mức lãi suất của sản phẩm sẽ phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của Quỹ liên kết.

Nếu trong thời gian được đầu tư, hoạt động kinh doanh của quỹ đó tốt thì mức lãi suất sẽ tăng và quyền đáo hạn cũng sẽ cao.

Định kỳ đóng phí, rút tiền mặt, tạm ứng

Để có thể tối ưu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm thì khách hàng nên đóng phí bảo hiểm theo năm. Trong trường hợp đóng theo chu kỳ ngắn, dòng tiền về chậm sẽ làm ảnh hưởng phần nào đến hiệu quả của những khoản đầu tư.

Nếu người tham gia bảo hiểm rút tiền mặt, bảo tức hoặc tạm ứng trước ngày đáo hạn sẽ gây ảnh hưởng đến quyền lợi của bảo hiểm.

Tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm

Những khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới mức tiêu chuẩn hoặc đang làm những nghề có tính rủi ro cao thì phần chi phí được trích ra để bảo vệ họ trước rủi ro sẽ cao hơn những người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp ít rủi ro.

Trên đây là một số kiến thức cơ bản về đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, hy vọng bạn sẽ có được quyết định tốt nhất cho việc đầu tư của mình.