Tài chính - Ngân hàng | 23/06/2025

Điểm tín dụng tốt là bao nhiêu? Bật mí 5 cách tăng điểm

Điểm tín dụng (Credit Score) là một trong những chỉ số đánh giá mức độ uy tín tài chính của một cá nhân. Một điểm tín dụng tốt không chỉ giúp bạn dễ dàng tiếp cận các khoản vay, mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất và hạn mức tín dụng. Vậy điểm tín dụng tốt là bao nhiêu? Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng một cách bền vững? Hãy cùng tìm hiểu.

Mục lục hiện

1. Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng (Credit Score) là chỉ số thể hiện mức độ uy tín tài chính của một cá nhân đối với các tổ chức cho vay, như ngân hàng, công ty tài chính hay công ty phát hành thẻ tín dụng. Nói cách khác, đây là “bảng điểm tin cậy” để người cho vay đánh giá khả năng hoàn trả nợ của người đi vay.

Nếu bạn luôn trả nợ đúng hạn, dùng tín dụng hợp lý, không để nợ quá hạn thì điểm sẽ cao.
Ngược lại, càng nhiều trễ hạn, nợ xấu thì điểm tín dụng càng thấp.

Điểm tín dụng được cấp bởi ai? Tùy vào từng quốc gia, điểm tín dụng được xây dựng và cung cấp bởi các tổ chức chuyên môn:

Tại Việt Nam: Cơ quan chính là Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) – thuộc Ngân hàng Nhà nước.
Ở quốc tế (như Mỹ): Có các đơn vị tư nhân như FICO, VantageScore, hoặc các công ty báo cáo tín dụng như Experian, Equifax, TransUnion.

Điểm tín dụng được tính toán dựa vào những yếu tố sau đây:

Lịch sử thanh toán: Bạn có thanh toán nợ đúng hạn không?
Số dư nợ hiện tại: Bạn đang vay bao nhiêu? Có nợ xấu không?
Thời gian sử dụng tín dụng: Bạn có sử dụng tín dụng lâu dài và ổn định không?
Số lượng tài khoản tín dụng mới: Bạn có mở nhiều tài khoản liên tục không?
Loại hình tín dụng: Bạn dùng thẻ tín dụng, vay tiêu dùng hay vay mua nhà?

2. Điểm tín dụng tốt là bao nhiêu?

Các ngân hàng, công ty tài chính và tổ chức cho vay đều dựa vào điểm tín dụng để đánh giá rủi ro tín dụng trước khi đưa ra quyết định có cấp vốn hay không, và nếu có thì với điều kiện như thế nào (hạn mức, lãi suất, thời hạn,…).

Tại Việt Nam, hệ thống chấm điểm tín dụng chưa đồng bộ như các nước phát triển, nhưng nhiều tổ chức vẫn đang áp dụng thang điểm từ 300 đến 850, tương tự mô hình quốc tế (FICO hoặc VantageScore). Đồng thời, Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) cũng phân loại khách hàng vay thành 5 nhóm rủi ro tín dụng (nợ nhóm 1 đến nhóm 5) để hỗ trợ việc đánh giá hồ sơ.

Dưới đây là cách phân loại điểm tín dụng phổ biến:

Điểm tín dụng	Mức đánh giá	Ý nghĩa
Dưới 580	Rất yếu	Khó được duyệt vay, dễ bị từ chối hồ sơ, bị coi là rủi ro cao.
580 – 669	Trung bình	Có thể được vay, nhưng với lãi suất cao hơn hoặc hạn mức thấp
670 – 739	Tốt	Được coi là khách hàng có uy tín, đủ điều kiện vay hợp lý.
740 – 799	Rất tốt	Dễ dàng được duyệt vay, có thể được hưởng ưu đãi lãi suất.
800 trở lên	Xuất sắc	Khách hàng VIP, nhiều ưu đãi như lãi suất thấp, xét duyệt nhanh.

Như vậy, điểm tín dụng từ 670 trở lên thường được coi là “tốt” và là ngưỡng an toàn để tiếp cận các khoản vay có điều kiện thuận lợi. Tuy nhiên, từng tổ chức tài chính có thể điều chỉnh mức tiêu chuẩn phù hợp với khẩu vị rủi ro riêng.

Ví dụ minh họa:

Anh Dũng là nhân viên văn phòng, có lịch sử sử dụng thẻ tín dụng 5 năm, luôn thanh toán đúng hạn, không nợ quá hạn. Khi anh đăng ký vay mua ô tô trị giá 500 triệu, ngân hàng xét điểm tín dụng của anh là 750 điểm. Kết quả là hồ sơ của anh Dũng được duyệt nhanh, lãi suất vay thấp hơn 1% so với người có điểm thấp hơn.

Lưu ý quan trọng:

Điểm tín dụng không phải là con số cố định, mà thay đổi liên tục theo hành vi tài chính của bạn. Mỗi lần vay, trả nợ, mở thẻ hay chậm trả đều được ghi lại và có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
Bạn có quyền kiểm tra điểm tín dụng của mình định kỳ (qua CIC hoặc các ứng dụng tài chính) để nắm bắt tình hình và điều chỉnh hành vi cho phù hợp.

3. Tại sao cần phải có điểm tín dụng tốt?

Những lợi ích quan trọng mà điểm tín dụng tốt mang lại

Điểm tín dụng được coi là “tấm hộ chiếu tài chính” giúp bạn mở ra nhiều cơ hội trong đời sống và công việc. Một điểm số cao có thể tạo ra khác biệt rõ rệt giữa việc được phê duyệt vay nhanh chóng hay bị từ chối, giữa việc trả lãi suất thấp hay phải chịu gánh nặng chi phí tài chính lớn hơn.

Vì vậy, điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn:

Dễ dàng tiếp cận các khoản vay
Nhận được lãi suất và điều kiện ưu đãi hơn
Tăng uy tín tài chính cá nhân
Liên quan đến các dịch vụ tài chính khác
…

Cụ thể:

Dễ dàng tiếp cận các khoản vay

Với số điểm tín dụng cao, bạn có nhiều khả năng được duyệt vay nhanh chóng, kể cả các khoản vay lớn như mua nhà, ô tô, hay khoản vay tín chấp tiêu dùng. Các tổ chức tài chính đánh giá bạn là người có khả năng trả nợ tốt, từ đó giảm bớt yêu cầu giấy tờ và thủ tục.

Ví dụ:

Khi bạn có điểm tín dụng trên 740, hồ sơ vay mua nhà sẽ được ưu tiên xét duyệt và có thể được giảm yêu cầu về tài sản thế chấp.

Nhận được lãi suất và điều kiện ưu đãi hơn

Điểm tín dụng tốt đồng nghĩa với mức độ rủi ro thấp trong mắt các tổ chức cho vay. Nhờ đó, bạn có cơ hội:

Được áp dụng mức lãi suất vay thấp hơn.
Tăng hạn mức tín dụng.
Nhận các ưu đãi như trả góp 0%, miễn phí thường niên thẻ tín dụng, v.v.

Ví dụ:

Với cùng một khoản vay mua ô tô, người có điểm tín dụng 780 có thể chỉ trả lãi 8%/năm, trong khi người có điểm 620 phải chịu mức lãi 11%/năm.

Tăng uy tín tài chính cá nhân

Điểm tín dụng phản ánh cách bạn quản lý tài chính và điều đó ảnh hưởng đến cách người khác đánh giá bạn. Một “hồ sơ tín dụng sạch” sẽ giúp bạn:

Tạo ấn tượng tốt với đối tác khi làm ăn.
Tăng độ tin cậy khi gọi vốn kinh doanh.
Hỗ trợ khi muốn thuê nhà, mua xe trả góp hoặc bảo lãnh cho người khác.

Liên quan đến các dịch vụ tài chính khác

Không chỉ ngân hàng, nhiều dịch vụ fintech, bảo hiểm, ví điện tử, thậm chí là thuê mua trả góp online cũng đang sử dụng điểm tín dụng để đánh giá khách hàng:

App vay tiền online kiểm tra điểm tín dụng để duyệt trong vài phút.
Một số công ty bảo hiểm cá nhân hóa mức phí dựa trên lịch sử tín dụng.
Nền tảng đầu tư hoặc mua hàng trả góp cũng dùng điểm tín dụng để xét hạn mức.

4. Hướng dẫn 2 cách kiểm tra điểm tín dụng của bạn

Bạn có thể dễ dàng kiểm tra điểm tín dụng của mình qua 2 cách phổ biến: Tra cứu trực tiếp trên website CIC hoặc thông qua ngân hàng. Hãy cùng xem hướng dẫn chi tiết từng cách trong phần dưới đây.

Tra cứu miễn phí trên website CIC

Bạn có thể tự kiểm tra điểm tín dụng tại nhà, không tốn phí, bằng cách truy cập website chính thức của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).

Các bước thực hiện:

Bước 1: Truy cập website: https://cic.gov.vn

Bước 2: Nhấn chọn “Đăng ký” ở góc trên bên phải để tạo tài khoản.

Bước 3: Nhập đầy đủ các thông tin cá nhân của bạn:

Họ tên, ngày sinh, địa chỉ
Số điện thoại liên hệ
Ảnh chụp 2 mặt CCCD
Ảnh chân dung cầm CCCD

Bước 4: Nhập mã xác thực OTP được gửi qua số điện thoại của bạn.

Tích vào ô “Đồng ý điều khoản” để hoàn tất đăng ký.
CIC sẽ tiến hành xác minh tài khoản trong 2 – 3 ngày.

Bước 5: Sau khi được xác thực, bạn đăng nhập và vào mục “Khai thác báo cáo” để xem thông tin tín dụng (bao gồm điểm tín dụng và lịch sử nợ xấu nếu có).

Kiểm tra điểm tín dụng thông qua ngân hàng

Nếu bạn không quen thao tác online hoặc muốn kiểm tra kết hợp khi đăng ký vay vốn, có thể thực hiện tại ngân hàng.

Cách làm như sau:

Bước 1: Đến ngân hàng và yêu cầu hỗ trợ kiểm tra điểm tín dụng/nợ xấu.

Bước 2: Cung cấp CMND/CCCD để ngân hàng tra cứu dữ liệu từ CIC.

Bước 3: Ngân hàng sẽ in hoặc thông báo kết quả kiểm tra CIC (gồm điểm tín dụng và phân loại nhóm nợ).

Lưu ý: Việc kiểm tra qua ngân hàng có thể mất phí, thường từ 30.000 – 100.000 đồng/lần, tùy từng ngân hàng và quy trình nội bộ.

5. Hướng dẫn 5 cách đạt điểm tín dụng tốt

Điểm tín dụng tốt là bao nhiêu? Làm sao để đạt điểm tín dụng tốt?

Điểm tín dụng không “tự nhiên cao” mà được xây dựng từ những hành vi tài chính nhỏ, lặp đi lặp lại mỗi ngày. Dưới đây là những nguyên tắc cốt lõi giúp bạn cải thiện và duy trì điểm tín dụng ở mức tốt.

Thanh toán đúng hạn

Thanh toán đúng hạn là nền tảng quan trọng nhất để bạn giữ được điểm tín dụng cao. Việc trễ hạn dù chỉ một lần cũng có thể bị ghi lại trên hệ thống CIC và ảnh hưởng điểm tín dụng trong thời gian dài.

Để luôn thanh toán đúng hạn, bạn có thể:

Thiết lập lịch nhắc nhở thanh toán qua điện thoại hoặc email.
Sử dụng tính năng tự động thanh toán hóa đơn, tối thiểu là khoản thanh toán tối thiểu của thẻ tín dụng.
Nếu không thể trả đúng hạn, chủ động liên hệ với bên cho vay để xin gia hạn hoặc thương lượng.

Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp

Tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization ratio) là tỷ lệ giữa số tiền bạn đang dùng / tổng hạn mức tín dụng được cấp.

Duy trì thanh toán đúng hạn, giữ tỷ lệ nợ ở mức lý tưởng là dưới 30% hạn mức tín dụng và tránh vay quá nhiều.

Lưu ý:

Không nên sử dụng “max” thẻ tín dụng mỗi tháng, dù bạn vẫn trả đầy đủ.
Hạn chế mở quá nhiều thẻ rồi không sử dụng, vì điều này có thể khiến hệ thống hiểu nhầm bạn đang gặp áp lực tài chính.

Ví dụ: Bạn sở hữu một thẻ tín dụng hạn mức 100 triệu nhưng bạn chỉ sử dụng khoảng 20 – 25 triệu mỗi tháng và luôn trả đủ. CIC ghi nhận tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, giúp bạn giữ điểm tín dụng trên 750 điểm.

Kiểm tra và cập nhật hồ sơ tín dụng định kỳ

Đừng để điểm tín dụng bị ảnh hưởng vì những lý do sai sót kỹ thuật. Có trường hợp người dùng bị nhầm với khách hàng nợ xấu khác hoặc hệ thống chưa cập nhật kịp các khoản vay đã thanh toán.

Giải pháp:

Đăng ký tài khoản tại website https://cic.gov.vn để theo dõi hồ sơ tín dụng miễn phí.
Sử dụng ứng dụng quản lý tài chính cá nhân tích hợp dữ liệu tín dụng.
Nếu phát hiện sai lệch, gửi phản hồi để yêu cầu điều chỉnh sớm.

Tránh mở quá nhiều khoản vay trong thời gian ngắn

Việc đăng ký liên tiếp các khoản vay có thể tạo ra tín hiệu bạn đang gặp khó khăn tài chính, khiến điểm tín dụng giảm do hệ thống đánh giá bạn là rủi ro cao.

Bạn hãy:

Chỉ đăng ký khoản vay khi thực sự cần thiết.
Tìm hiểu điều kiện vay thật kỹ càng trước khi nộp hồ sơ để tránh bị từ chối liên tiếp, gây ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng.

Xây dựng lịch sử tín dụng từ sớm

Điểm tín dụng còn được đánh giá dựa trên độ dài lịch sử tín dụng. Người có lịch sử tín dụng lâu năm, ổn định, sẽ được đánh giá cao hơn người chưa từng sử dụng tín dụng.

Dưới đây là 2 điều bạn có thể làm để xây dựng lịch sử tín dụng:

Ngay khi có thu nhập ổn định, hãy mở một thẻ tín dụng hạn mức thấp, sử dụng đều đặn và trả đúng hạn.
Không nên hủy thẻ tín dụng cũ, vì sẽ làm mất lịch sử tín dụng đã tích lũy.

Ví dụ: Bạn mở thẻ tín dụng từ năm 22 tuổi, dùng liên tục 8 năm và không có kỳ trễ hạn nào. Dù không vay vốn nhiều, bạn vẫn được đánh giá cao nhờ lịch sử tín dụng lâu dài và đáng tin cậy.

Kết luận

Bài viết trên đây đã giải đáp cho bạn thắc mắc về điểm tín dụng tốt là bao nhiêu và hướng dẫn các cách cải thiện điểm tín dụng. Đây không chỉ là con số mà là “tấm gương phản chiếu” kỷ luật tài chính cá nhân của bạn. Một điểm số tốt sẽ giúp bạn dễ dàng vay vốn với lãi suất thấp hay được xét duyệt thẻ tín dụng nhanh hơn, hạn mức cao hơn. Đầu tư vào điểm tín dụng chính là đầu tư cho tương lai tài chính bền vững và an toàn.