Nợ quá hạn là gì? Nợ quá hạn sẽ bị xử lý thế nào?

Khi đi vay tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính, một trong những điều quan trọng nhất mà người đi vay phải nhớ đó là thời hạn thanh toán khoản vay định kỳ để tránh tình trạng nợ quá hạn. Vậy nợ quá hạn là gì? Và hậu quả của nó như thế nào? Hãy cùng DNSE tìm hiểu trong bài viết dưới đây nhé!

Nợ quá hạn là gì?

Theo Thông tư 39/2016 / TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng quốc tế đối với người tiêu dùng. Theo quy định tại Điều 20 về các khoản vay quá hạn:

“Khi khách hàng không thực hiện thanh toán các khoản vay đúng hạn như đã thỏa thuận và chủ nợ không chấp thuận sắp xếp lại các điều khoản trả nợ, họ sẽ chuyển nó thành nợ quá hạn và thông báo cho người người vay. Số dư nợ gốc, thời hạn chuyển nợ quá hạn, lãi suất áp dụng cho số dư nợ gốc quá hạn đều nằm trong nội dung thông báo tối thiểu.”

Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn là gì?

Dưới đây là một số lý do điển hình dẫn đến nợ quá hạn:

• Khách hàng thanh toán chậm vì nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan cá nhân khác nhau. 
• Trả nợ thẻ tín dụng trễ hạn.
• Không có khả năng quản lý tài chính, và cuối cùng là mất khả năng trả nợ .

Tất cả những nguyên nhân trên đều góp phần vào việc hình thành nợ quá hạn.

Phân biệt các loại nợ quá hạn

Nợ quá hạn có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau, trong đó phổ biến nhất là 2 loại dưới đây:

Khoản nợ có tài sản đảm bảo (thế chấp)

Nợ quá hạn thế chấp (nợ quá hạn có tài sản bảo đảm) là khoản nợ mà bên vay thế chấp tài sản nhưng đến hạn không trả được nợ. Để thu hồi vốn, đơn vị tài chính có thể thu hồi tài sản thế chấp.

Khoản nợ không có tài sản đảm bảo (tín chấp)

Nợ quá hạn không có bảo đảm (nợ tín chấp): Là khoản nợ mà người đi vay không có tài sản đảm bảo và chưa trả nợ khi đến hạn. Tổ chức tài chính có nguy cơ không thể đòi lại khoản tiền nếu cho vay theo hình thức này.

Nợ quá hạn có hậu quả gì?

Nợ quá hạn cũng được chia thành nhiều nhóm, tham khảo danh sách phân loại nợ để nếu có trả nợ không đúng hạn, bạn sẽ biết phải làm gì để không bị rơi vào nhóm nợ xấu:

• Nhóm 1: Các khoản nợ quá hạn từ một đến mười ngày (nhóm nợ đủ điều kiện)
• Nhóm 2: Nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày (nhóm nợ cần chú ý)
• Nhóm 3: Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày (nhóm nợ không đạt tiêu chuẩn)
• Nhóm 4: các nghĩa vụ quá hạn từ 181 đến 360 ngày (nhóm nợ khó đòi)
• Nhóm 5: Nợ quá hạn trên 360 ngày (nhóm nợ có khả năng mất vốn).

Nếu khách hàng thuộc nhóm nợ nhóm 1, nhóm 2, khả năng vay của khách hàng còn khá mạnh nên nhanh chóng trả nợ để tránh kéo dài thời gian, trở thành những nhóm sau.

Nợ quá hạn của một cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức có ảnh hưởng rất tiêu cực bởi vì ngân hàng có lưu giữ hồ sơ các giao dịch tín dụng của bạn. Hơn nữa, danh tiếng và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn mắc nợ. 

Nợ chính thức từ nợ nhóm 3 được xếp vào loại nợ xấu. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác sẽ hạn chế trong việc chấp nhận cho vay tiếp đối với những khách hàng như vậy; nhiều ngân hàng có thể “thẳng tay” từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng nhóm 4 trở lên. 

Xóa nợ quá hạn như thế nào?

Phụ thuộc vào khả năng tài chính của cá nhân nên rất khó để thanh toán các khoản nợ ngay lập tức vì có rất nhiều yếu tố liên quan. Vì thế, bạn cần thực hiện ngay các bước sau để cải thiện tình hình nợ xấu của mình:

Khoản vay dưới 10 triệu đồng:

Khách hàng phải trả ngay khoản vay này theo quy định tại Khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013 / TT-NHNN ngày 28/02/2013 đã quy định: Kể từ ngày 01/12/2014, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sẽ không còn cung cấp lịch sử tín dụng cho các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng mà đã được trả. Do đó, bạn sẽ không phải lo lắng về lịch sử nợ xấu của mình miễn là khoản vay dưới 10 triệu đồng đã được hoàn trả.

Đối với khoản vay trên 10 triệu đồng:

Khách hàng phải thiết lập kế hoạch tài chính để trả khoản vay, bao gồm cả vốn và lãi để tránh các khoản phí trả chậm. Sau khi thanh toán khoản vay, Quý khách vui lòng liên hệ với nhân viên ngân hàng để kết thúc khoản vay nếu được yêu cầu. 

Hệ thống sẽ cập nhật tất cả thông tin tình trạng tín dụng của khách hàng hàng tháng. Do đó, lịch sử tín dụng của người vay sẽ đủ điều kiện để thực hiện các yêu cầu cho vay khác của ngân hàng sau 12 tháng kể từ khi trả hết nợ xấu. Ngoài ra, có một số ngân hàng vẫn sẽ làm việc với những khách hàng có tiền sử nợ bị vỡ nợ miễn là các lý do cho việc vỡ nợ là hợp lệ và tình trạng tài chính của khách hàng đó đã ổn định.

Ngân hàng sẽ KHÔNG cho bạn vay dưới mọi hình thức nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu từ 3 đến 5. Trước khi nhận được phê duyệt khoản vay tiếp theo và được loại bỏ trong hệ thống nợ xấu, bạn phải đợi năm năm.

Làm cách nào để tránh nợ quá hạn khi vay vốn?

Người vay phải tuân thủ thời gian và số lượng phải trả đều đặn theo quy định trong Hợp đồng tín dụng để tránh nợ xấu gây khó khăn cho việc vay vốn sau này.

• Trước khi vay vốn, khách hàng vay phải kiểm tra khả năng trả nợ của mình và xây dựng kế hoạch cụ thể về lịch trả nợ, kể cả trường hợp có sự cố xảy ra.
• Hiểu các điều kiện hoàn vốn được nêu trong hợp đồng tín dụng.
• Tuân thủ nghiêm ngặt thời hạn trả nợ.
• Nếu người vay không thể trả lại khoản vay như đã thỏa thuận thì nên liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để xác định phương án trả nợ tốt nhất.

Hy vọng rằng qua bài viết, bạn đã hiểu hơn nợ quá hạn là gì. Để cập nhật thêm những kiến thức bổ ích khác, hãy ghé thăm DNSE thường xuyên bạn nhé!