Thấu chi là gì? Tài khoản thấu chi có được rút tiền mặt?

Vay thấu chi là dịch vụ cho vay lâu đời tại các ngân hàng. Tuy nhiên, so với vay thế chấp, vay tín chấp hay rút tiền mặt qua thẻ tín dụng, vay thấu chi được ít biết đến hơn. Hãy cùng DNSE tìm hiểu Thấu chi là gì trong bài viết dưới đây để xem hình thức vay này có ưu điểm gì và liệu có phù hợp với nhu cầu vay vốn của bạn hay không.

Thấu chi là gì?

Thấu chi trong Tiếng Anh là Overdraft. Đây là một hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng. Theo đó, chủ thẻ ghi nợ được ngân hàng thương mại cho phép chi tiêu vượt mức số dư khả dụng trong tài khoản thanh toán của mình. Số tiền vượt mức này được gọi là hạn mức thấu chi. Ngân hàng sẽ tính lãi đối với khoản tiền vượt mức mà bạn đã chi tiêu.

Ví dụ: Ngân hàng cấp cho chủ tài khoản hạn mức thấu chi là 20 triệu. Số dư thực có trong tài khoản là 20 triệu. Điều đó có nghĩa là bạn được phép chi tiêu tối đa 40 triệu. Nếu bạn tiêu hết 25 triệu thì số tiền bạn tiêu vượt mức là 5 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi suất đối với 5 triệu này cho đến khi bạn hoàn trả số tiền trên.   

Tài khoản thấu chi có được rút tiền mặt ?

Thông thường thì thẻ thấu chi sẽ được tích hợp trong một thẻ ATM nào đó. Chính vì vậy mà chúng ta hoàn toàn có thể rút tiền qua thẻ thấu chi ngân hàng. Các thao tác rút tiền qua thẻ thấu chi được tiến hành giống như các thẻ ATM thông thường và có thể làm tại hệ thống ATM của cùng ngân hàng hoặc các ngân hàng có liên kết.

Hạn mức rút tiền theo quy định chung tuy nhiên nó chỉ áp dụng với số tiền có trong thẻ tín dụng. Theo quy định thì chúng sẽ không thể rút tiền có trong tài khoản thấu chi ngân hàng bởi ngân hàng chỉ các nhà băng chấp thuận chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán.

Nếu muốn rút tiền có trong hạn múc thấu chi bạn sẽ cần tiến hàng các thủ tục vay theo tài khoản thấu chi. Sau khi số tiền vay thấu chi được chuyển vào tài khoản ngân hàng, tài khoản thanh toán của bạn sẽ có thể tiến hành rút tiền một cách nhanh chóng nhất.

Bản chất của thấu chi

Bản chất của thấu chi chính là việc cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng khi tài khoản thanh toán về 0

Thấu chi cho phép chủ tài khoản rút tiền ngay cả khi tài khoản không có tiền trong đó hoặc trong tài khoản không đủ tiền để trang trải số tiền rút,

Có thể hiểu, thấu chi xuất hiện khi rút tiền từ tài khoản ngân hàng nhiều hơn tài khoản hiện có.

Điều này sẽ tạo ra dư âm trên tài khoản và đồng nghĩa với việc ngân hàng đã cấp cho chúng ta một khoản tín dụng.

Điều kiện để được cấp thấu chi: Khách hàng phải có uy tín, thường xuyên giao dịch qua ngân hàng, có tình hình tài chính ổn định, có thu nhập đều đặn và chu kỳ thu nhập ngắn.                                                                                                

Đặc điểm của vay thấu chi là gì?

Hạn mức thấu chi: phụ thuộc vào thu nhập, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng của người vay.

Đối tượng vay thấu chi: thường là chủ tài khoản có nhu cầu chi tiêu đột xuất.

Điều kiện cho vay thấu chi : đa dạng, tùy thuộc vào từng ngân hàng. Thông thường, nếu chủ thẻ có thu nhập ổn định được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng thì có đủ điều kiện để vay thấu chi.

Lãi suất vay thấu chi: thường cao, có thể gấp 1.5 lần lãi suất thông thường. Tuy nhiên, ưu điểm của vay thấu chi là chủ thẻ chỉ phải trả lãi cho số tiền thực tế chi vượt mức, tính theo ngày vay cụ thể, chứ không phải cho toàn bộ số tiền vay như các hình thức vay tín chấp hay vay thế chấp. Lãi vay được tính theo dư nợ giảm dần như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Ví dụ: Bạn vay thấu chi 10 triệu VNĐ với lãi suất vay 25%/năm và từ ngày sử dụng số tiền 10 triệu đến ngày trả là 30 ngày. Số tiền lãi thấu chi mà bạn phải trả là: 10tr x 25%/360 x 30 = 208.333 VNĐ.

Lưu ý: Một số ngân hàng quy định nếu khách hàng sử dụng thấu chi và trả lại số tiền đã dùng trong một khoảng thời gian quy định vào cùng ngày chi thì sẽ không bị tính lãi. 

Có những hình thức vay thấu chi nào?

Hai hình thức vay thấu chi phổ biến hiện nay là vay thấu chi tín chấp (chủ yếu căn cứ vào tài khoản lương của người vay) và vay thấu chi thế chấp (căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo).

Đối với vay thấu chi tín chấp, đối tượng vay không bắt buộc phải có tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của chủ thẻ để phê duyệt một hạn mức thấu chi nhất định. Nhưng vì rủi ro thu hồi nợ cao hơn vay thấu chi thế chấp nên hạn mức vay không cao, dao động trong khoảng gấp 3-5 lần lương hàng tháng của người vay. 

Đối với vay thế chấp: Ngân hàng yêu cầu đảm bảo khoản vay bằng tài sản cá nhân (thường là tài khoản tiết kiệm). Mức vay cao, phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo và lên đến hàng tỷ đồng.

Điều kiện, thủ tục vay thấu chi là gì?

Điều kiện vay thấu chi 

Mỗi ngân hàng có điều kiện vay khác nhau. Thông thường, để được chấp thuận, bạn phải đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định, được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng. Ngoài ra, chủ tài khoản cũng phải đáp ứng một số điều kiện khác như:

• Đủ 20 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn
• Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa phương nơi đơn vị kinh doanh của ngân hàng hoạt động
• Thu nhập tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng
• Hợp đồng lao động có thời hạn hoặc không xác định thời hạn hay có biên chế Nhà nước.

Thủ tục vay thấu chi

Khi đã đáp ứng được các điều kiện trên, chủ thẻ cần chuẩn bị một số loại giấy tờ sau:

• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
• Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với trường hợp bạn chưa có tài khoản tại ngân hàng
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực tại thời điểm yêu cầu
• Hộ khẩu/KT3 (giấy tạm trú dài hạn)
• Các tài liệu chứng minh thu nhập như quyết định lương, hợp đồng lao động,…
• Các giấy tờ khác theo quy định

Cách sử dụng tài khoản thấu chi

Để sử dụng tài khoản thấu chi, bạn cần thực hiện các bước sau:

Đăng ký hạn mức thấu chi

• Cần đến chi nhánh ngân hàng nơi bạn mở tài khoản để đề nghị cấp hạn mức thấu chi
• Ngân hàng sẽ xét duyệt hồ sơ của bạn dựa trên các tiêu chí như: Lịch sử giao dịch, thu nhập, khả năng thanh toán,…
• Nếu hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng sẽ cấp cho bạn hạn mức thấu chi và lãi suất vay áp dụng

Sử dụng hạn mức thấu chi

• Có thể sử dụng hạn mức thấu chi để thanh toán bằng thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thanh toán trực tuyến hoặc rút tiền mặt ATM
• Khi sử dụng hạn mức thấu chi, ngân hàng sẽ tự động tính lãi suất cho vay khoản tiền đã chi tiêu vượt mức
• Lãi suất thấu chi thường cao hơn lãi suất khoản vay khác của ngân hàng.

Thanh toán khoản vay thấu chi

• Bạn cần thanh toán đầy đủ khoản vay thấu chi và lãi suất trước khi ngân hàng xem xét cấp lại hạn mức thấu chi cho bạn trong lần tiếp theo.
• Bạn có thể thanh toán khoản vay thấu chi bằng cách nộp tiền mặt vào tài khoản, chuyển khoản từ tài khoản khác hoặc trừ tiền lương qua ngân hàng.

Lưu ý khi sử dụng tài khoản thấu chi

• Chỉ nên sử dụng hạn mức thấu chi cho những mục đích cần thiết và trong thời gian ngắn.
• Nên thanh toán đầy đủ khoản vay thấu chi và lãi suất để tránh bị phạt và ảnh hưởng đến uy tín tín dụng 
• Theo dõi thường xuyên số dư tài khoản và hạn mức thấu chi để tránh bị trừ tiền phạt do chi tiêu vượt quá hạn mức.

Vay thấu chi có chuyển khoản được không?

Vay thấu chi có chuyển khoản được không? Chúng ta không thể khoản từ tài khoản thấu chi mà chỉ có thể mua sắm thanh toán. Nếu đang sử dụng tài khoản thấu chi ở ngân hàng bạn nên chú ý đến vấn đề này nhé!

Trường hợp vượt hạn mức thấu chi 

Trong trường hợp dư nợ thấu chi (gồm dư nợ gốc, khoản phí, chi phí liên quan) vượt quá hạn mức thấu chi, bên vay có nghĩa vụ thanh toán phần vượt quá trong thời gian quy định. Hơn thế nữa, bên vay còn bị tính lãi với lãi suất lớn hơn mức cho vay ban đầu.

Như theo quy định của ngân hàng VPBank, nếu dư nợ thực tế của bên vay vượt quá hạn mức thấu chi do bên vay vi phạm nghĩa vụ thanh toán, trả nợ, thì lãi suất cho vay áp dụng đối với khoản nợ gốc chưa quá hạn được điều chỉnh bằng 150% mức lãi suất đang áp dụng kể từ thời điểm người vay vượt quá hạn mức thấu chi đến thời điểm thực tế mà người đó thanh toán hết toàn bộ số tiền vượt hạn mức.  

Có nên vay thấu chi không?

Hình thức vay thấu chi đa phần đáp ứng nhu cầu vay vốn gấp trong một thời gian ngắn. Bởi vì lãi suất vay thường cao nên bạn cần cân nhắc kỹ khi đề nghị vay thấu chi. Trừ khi bạn không thể xoay xở vốn từ các nguồn khác thì mới nên nghĩ đến loại hình vay này.

Mong rằng những thông tin trên đây đã giúp bạn trả lời được câu hỏi Thấu chi là gì. Cùng với đó, DNSE hy vọng bạn đã có thêm kiến thức về một hình thức vay vốn mới để lựa chọn dựa vào nhu cầu tài chính của bản thân. Hình thức này chỉ nên sử dụng trong trường hợp thực sự cấp bách và khi bạn không thể huy động tiền từ những nguồn khác. Tuy chưa được biết đến nhiều như vay tín chấp hay vay thế chấp, vay thấu chi hiện nay vẫn được tin dùng bởi nhiều tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn trong một khoảng thời gian ngắn.