Thấu chi là gì? Tài khoản thấu chi có được rút tiền mặt?

Bạn từng nghe đến “vay thế chấp” hay “vay tín chấp” nhưng lại mơ hồ với khái niệm “vay thấu chi là gì”? Đây thực chất là một dịch vụ vay linh hoạt, cho phép bạn chi tiêu vượt số dư tài khoản, đã được nhiều ngân hàng triển khai từ lâu nhưng lại ít người biết và hiểu rõ cách hoạt động.

Trong bài viết này, DNSE sẽ giúp bạn hiểu rõ vay thấu chi là gì, cách hoạt động, ưu – nhược điểm và liệu hình thức vay này có phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn không. Khám phá ngay!

Thấu chi là gì?

Thấu chi (Tiếng Anh: Overdraft) là một hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng, ngân hàng cho bạn chi tiêu vượt quá số dư tài khoản thanh toán, trong một hạn mức được cấp trước. Khoản tiền vượt này sẽ bị tính lãi suất cho đến khi bạn hoàn trả. 

Theo đó, chủ thẻ ghi nợ được ngân hàng thương mại cho phép chi tiêu vượt mức số dư khả dụng trong tài khoản thanh toán của mình. Số tiền vượt mức này được gọi là hạn mức thấu chi. Ngân hàng sẽ tính lãi đối với khoản tiền vượt mức mà bạn đã chi tiêu.

Ví dụ: Ngân hàng cấp cho chủ tài khoản hạn mức thấu chi là 20 triệu. Số dư thực có trong tài khoản là 20 triệu. Điều đó có nghĩa là bạn được phép chi tiêu tối đa 40 triệu. Nếu bạn tiêu hết 25 triệu thì số tiền bạn tiêu vượt mức là 5 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi suất đối với 5 triệu này cho đến khi bạn hoàn trả số tiền trên.   

Vay thấu chi khác gì với vay tín dụng và vay thế chấp?

Tiêu chí	Vay thấu chi	Vay tín chấp (tín dụng)	Vay thế chấp
Hình thức vay	Chi tiêu vượt số dư tài khoản thanh toán	Vay tiền không cần tài sản đảm bảo	Vay tiền có tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo	Không yêu cầu (có thể có nếu vay thấu chi thế chấp)	Hầu như không cần	Cần (nhà, đất, sổ tiết kiệm, xe ô tô…)
Đối tượng sử dụng	Người có tài khoản lương, thu nhập ổn định	Cá nhân cần vay tiêu dùng nhanh	Cá nhân/doanh nghiệp cần vay số tiền lớn
Mức vay	Thường từ 3-5 lần thu nhập hằng tháng	Tối đa ~100 triệu đồng (tùy ngân hàng)	Có thể lên đến hàng tỷ đồng (tùy tài sản thế chấp)
Lãi suất	Cao, ~1.5 lần so với vay thông thường	Trung bình, nhưng cao hơn vay thế chấp	Thấp nhất trong 3 hình thức
Cách tính lãi	Chỉ tính trên số tiền chi vượt thực tế, theo ngày	Tính lãi trên toàn bộ khoản vay	Tính lãi trên khoản vay, thường theo dư nợ giảm dần
Thời gian vay	Ngắn hạn, tối đa 12 tháng	Trung hạn, từ 6 tháng đến 60 tháng (5 năm)	Dài hạn, từ 5 năm đến 25-30 năm
Mục đích vay phổ biến	Chi tiêu đột xuất, tạm ứng trước lương	Tiêu dùng, mua sắm, trả góp	Mua nhà, đầu tư lớn, kinh doanh
Thủ tục	Đơn giản nếu có tài khoản lương tại ngân hàng	Trung bình, cần chứng minh thu nhập	Phức tạp hơn, yêu cầu định giá tài sản
Giải ngân	Nhanh, có thể sử dụng ngay qua thẻ ATM/thanh toán,…	Nhanh, từ 1–3 ngày	Chậm hơn, thường từ 3–7 ngày hoặc lâu hơn

Tài khoản thấu chi có được rút tiền mặt không?

Câu trả lời là có nhưng còn tùy thuộc vào ngân hàng bạn sử dụng. Xuất phát điểm khi sản phẩm này ra mắt là để phục vụ thanh toán, không phải rút tiền mặt. Tuy nhiên, hiện nay nhiều ngân hàng đã bắt đầu cho phép người dùng có thể rút tiền mặt từ tài khoản thấu chi. Nhưng việc này còn phụ thuộc vào quy định cụ thể của từng ngân hàng cũng như hạn mức thấu chi được cấp.

Dưới đây là các cách phổ biến để bạn có thể rút tiền mặt từ tài khoản thấu chi:

• Qua thẻ ghi nợ (ATM): Bạn hoàn toàn có thể rút tiền mặt từ cây ATM dù số dư trong tài khoản bằng 0, miễn là bạn còn trong hạn mức thấu chi được phê duyệt.
• Qua Internet Banking hoặc Mobile Banking: Trong một số trường hợp, ngân hàng cho phép bạn chuyển khoản từ hạn mức thấu chi, sau đó có thể rút tiền tại quầy hoặc sử dụng cho các mục đích thanh toán khác.
• Tại quầy giao dịch: Bạn có thể đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng, mang theo CMND/CCCD, và yêu cầu rút tiền từ tài khoản thấu chi – nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ bạn.      

Tuy nhiên, cần lưu ý một số vấn đề sau khi rút tiền mặt từ tài khoản thấu chi:

• Phí và lãi suất cao hơn so với các hình thức vay thông thường.
• Lãi tính trên số tiền âm và tính theo ngày, nên bạn nên hoàn trả sớm để tránh lãi suất đội lên.
• Ngân hàng có thể giới hạn số lần hoặc số tiền rút.                                                                          

Đặc điểm của vay thấu chi là gì?

 

 

• Hạn mức thấu chi: phụ thuộc vào thu nhập, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng của người vay.
• Đối tượng vay thấu chi: thường là chủ tài khoản có nhu cầu chi tiêu đột xuất.
• Điều kiện cho vay thấu chi: đa dạng, tùy thuộc vào từng ngân hàng. Thông thường, nếu chủ thẻ có thu nhập ổn định được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng thì có đủ điều kiện để vay thấu chi.
• Lãi suất vay thấu chi: thường cao, có thể gấp 1.5 lần lãi suất thông thường. Tuy nhiên, ưu điểm của vay thấu chi là chủ thẻ chỉ phải trả lãi cho số tiền thực tế chi vượt mức, tính theo ngày vay cụ thể, chứ không phải cho toàn bộ số tiền vay như các hình thức vay tín chấp hay vay thế chấp. Lãi vay được tính theo dư nợ giảm dần như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Ví dụ: Bạn vay thấu chi 10 triệu với lãi suất vay 25%/năm và từ ngày sử dụng số tiền 10 triệu đến ngày trả là 30 ngày. Số tiền lãi thấu chi mà bạn phải trả là: 10tr x 25%/360 x 30 = 208.333 VNĐ.

Lưu ý: Một số ngân hàng quy định nếu khách hàng sử dụng thấu chi và trả lại số tiền đã dùng trong một khoảng thời gian quy định vào cùng ngày chi thì sẽ không bị tính lãi. 

Có những hình thức vay thấu chi nào?

Hai hình thức vay thấu chi phổ biến hiện nay là vay thấu chi tín chấp (chủ yếu căn cứ vào tài khoản lương của người vay) và vay thấu chi thế chấp (căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo).

Tiêu chí	Vay thấu chi tín chấp	Vay thấu chi thế chấp
Tài sản đảm bảo	Không cần	Bắt buộc có (thường là sổ tiết kiệm, tài sản có giá trị)
Căn cứ phê duyệt	Dựa vào thu nhập (chủ yếu từ tài khoản lương) và lịch sử tín dụng	Dựa vào giá trị tài sản đảm bảo
Đối tượng phù hợp	Người đi làm hưởng lương, không có tài sản đảm bảo	Người có tài sản giá trị cao và cần hạn mức lớn
Thời gian phê duyệt	Nhanh hơn (thường từ 1–3 ngày làm việc)	Có thể lâu hơn do cần định giá tài sản
Rủi ro cho ngân hàng	Cao hơn → dẫn đến lãi suất có thể nhỉnh hơn	Thấp hơn do có tài sản đảm bảo
Mục đích sử dụng	Phù hợp chi tiêu đột xuất nhỏ, ngắn hạn	Phù hợp nhu cầu vốn lớn, chi tiêu dài hạn hơn

Điều kiện, thủ tục vay thấu chi là gì?

Điều kiện vay thấu chi 

Mỗi ngân hàng có điều kiện vay khác nhau. Thông thường, để được chấp thuận, bạn phải đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định, được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng. Ngoài ra, chủ tài khoản cũng phải đáp ứng một số điều kiện khác như:

• Đủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn (một số ngân hàng quy định từ 20 tuổi)
• Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa phương nơi đơn vị kinh doanh của ngân hàng hoạt động
• Thu nhập tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng
• Hợp đồng lao động có thời hạn hoặc không xác định thời hạn hay có biên chế Nhà nước.
• Lịch sử tín dụng tốt: Không có nợ xấu.
• Tài khoản ngân hàng: Phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng.

Thủ tục vay thấu chi

Khi đã đáp ứng được các điều kiện trên, chủ thẻ cần chuẩn bị một số loại giấy tờ sau:

• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
• Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với trường hợp bạn chưa có tài khoản tại ngân hàng
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực tại thời điểm yêu cầu
• Hộ khẩu/KT3 (giấy tạm trú dài hạn)
• Các tài liệu chứng minh thu nhập như quyết định lương, hợp đồng lao động,…
• Các giấy tờ khác theo quy định

Cách sử dụng tài khoản thấu chi

Để sử dụng tài khoản thấu chi, bạn cần thực hiện các bước sau:

Đăng ký hạn mức thấu chi

• Cần đến chi nhánh ngân hàng nơi bạn mở tài khoản để đề nghị cấp hạn mức thấu chi
• Ngân hàng sẽ xét duyệt hồ sơ của bạn dựa trên các tiêu chí như: Lịch sử giao dịch, thu nhập, khả năng thanh toán,…
• Nếu hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng sẽ cấp cho bạn hạn mức thấu chi và lãi suất vay áp dụng

Sử dụng hạn mức thấu chi

• Có thể sử dụng hạn mức thấu chi để thanh toán bằng thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thanh toán trực tuyến hoặc rút tiền mặt ATM
• Khi sử dụng hạn mức thấu chi, ngân hàng sẽ tự động tính lãi suất cho vay khoản tiền đã chi tiêu vượt mức
• Lãi suất thấu chi thường cao hơn lãi suất khoản vay khác của ngân hàng.

Thanh toán khoản vay thấu chi

• Bạn cần thanh toán đầy đủ khoản vay thấu chi và lãi suất trước khi ngân hàng xem xét cấp lại hạn mức thấu chi cho bạn trong lần tiếp theo.
• Bạn có thể thanh toán khoản vay thấu chi bằng cách nộp tiền mặt vào tài khoản, chuyển khoản từ tài khoản khác hoặc trừ tiền lương qua ngân hàng.

Lưu ý khi sử dụng tài khoản thấu chi

• Chỉ nên sử dụng hạn mức thấu chi cho những mục đích cần thiết và trong thời gian ngắn.
• Nên thanh toán đầy đủ khoản vay thấu chi và lãi suất để tránh bị phạt và ảnh hưởng đến uy tín tín dụng 
• Theo dõi thường xuyên số dư tài khoản và hạn mức thấu chi để tránh bị trừ tiền phạt do chi tiêu vượt quá hạn mức.

Vay thấu chi có chuyển khoản được không?

Vay thấu chi có chuyển khoản được không? Chúng ta không thể khoản từ tài khoản thấu chi mà chỉ có thể mua sắm thanh toán. Nếu đang sử dụng tài khoản thấu chi ở ngân hàng bạn nên chú ý đến vấn đề này nhé!

Trường hợp vượt hạn mức thấu chi 

Trong trường hợp dư nợ thấu chi (gồm dư nợ gốc, khoản phí, chi phí liên quan) vượt quá hạn mức thấu chi, bên vay có nghĩa vụ thanh toán phần vượt quá trong thời gian quy định. Hơn thế nữa, bên vay còn bị tính lãi với lãi suất lớn hơn mức cho vay ban đầu.

Như theo quy định của ngân hàng VPBank, nếu dư nợ thực tế của bên vay vượt quá hạn mức thấu chi do bên vay vi phạm nghĩa vụ thanh toán, trả nợ, thì lãi suất cho vay áp dụng đối với khoản nợ gốc chưa quá hạn được điều chỉnh bằng 150% mức lãi suất đang áp dụng kể từ thời điểm người vay vượt quá hạn mức thấu chi đến thời điểm thực tế mà người đó thanh toán hết toàn bộ số tiền vượt hạn mức.  

Vậy, có nên vay thấu chi không?

Hình thức vay thấu chi đa phần đáp ứng nhu cầu vay vốn gấp trong một thời gian ngắn. Bởi vì lãi suất vay thường cao nên bạn cần cân nhắc kỹ khi đề nghị vay thấu chi. Trừ khi bạn không thể xoay xở vốn từ các nguồn khác thì mới nên nghĩ đến loại hình vay này.

Mong rằng những thông tin trên đây đã giúp bạn trả lời được câu hỏi Thấu chi là gì. Cùng với đó, DNSE hy vọng bạn đã có thêm kiến thức về một hình thức vay vốn mới để lựa chọn dựa vào nhu cầu tài chính của bản thân.

Hình thức này chỉ nên sử dụng trong trường hợp thực sự cấp bách và khi bạn không thể huy động tiền từ những nguồn khác. Tuy chưa được biết đến nhiều như vay tín chấp hay vay thế chấp, vay thấu chi hiện nay vẫn được tin dùng bởi nhiều tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn trong một khoảng thời gian ngắn.