Tiết kiệm bậc thang là gì? Cách tính lãi suất tiết kiệm bậc thang

Gửi tiết kiệm bậc thang là hình thức đầu tư tiền nhàn rỗi phổ biến hiện nay được nhiều ngân hàng áp dụng. Vậy tiết kiệm bậc thang là gì? Hãy cùng DNSE tìm hiểu về tiết kiệm bậc thang trong bài viết sau đây.

Tiết kiệm bậc thang là gì?

Tiết kiệm bậc thang là một hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Trong đó, lãi suất sẽ tăng lũy tiến dựa theo số tiền gửi của khách hàng. Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất lũy tiến khác nhau tùy vào từng thời kỳ và không vượt quá mức lãi suất trần do NHNN quy định.

Hình thức gửi tiết kiệm này phù hợp với những khách hàng có số tiền nhàn rỗi lớn . Lúc này, khách hàng có thể chọn nhận lãi cuối kỳ hoặc nhận lãi định kỳ mỗi tháng/quý.

Ví dụ: 

Ngân hàng V công bố mức lãi suất của sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn 1 năm như sau:

Đặc điểm sản phẩm tiết kiệm bậc thang

Để tham gia chương trình tiết kiệm bậc thang với lãi suất định kỳ, khách hàng cần:

• Mở một tài khoản tiết kiệm cá nhân (TKTKCN) tại phòng giao dịch bưu điện
• Loại tiền được áp dụng là: VND. 
• Chương trình này áp dụng cho các hình thức tiết kiệm với kỳ hạn: 12 tháng, 13 tháng, 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng và 36 tháng. 

Trong suốt thời gian gửi tiền, khách hàng sẽ nhận lãi suất tăng dần qua từng kỳ hạn, mang lại lợi ích hấp dẫn cho việc tiết kiệm trong thời gian dài.

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang được tính như thế nào?

Các ngân hàng áp dụng 2 cách tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang phổ biến:

• Lãi định kỳ
• Lãi cuối kỳ.

Đối với tiết kiệm bậc thang lãi định kỳ

Tiền lãi được trả định kỳ theo tháng hoặc quý thông qua tài khoản tiết kiệm cá nhân: 

• Tất toán đúng hạn: Khách hàng sẽ nhận được lãi suất có kỳ hạn tại thời điểm gửi tiền hoặc tại thời điểm tái tục của kỳ hạn tương ứng.
• Tất toán trước hạn: Tại thời điểm tất toán, người gửi sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn. Nếu lãi thực tế nhỏ hơn lãi đã chuyển vào TKTK, ngân hàng sẽ trừ chênh lệch đó vào gốc số tiền lãi định kỳ được chuyển vào TKTKCN của khách hàng.
• Ngày nhận lãi định kỳ: được tính dựa trên ngày gửi tiền. Trong trường hợp kỳ nhận lãi không trùng với ngày gửi tiền, ngày nhận lãi sẽ được tính là ngày cuối cùng của kỳ nhận lãi đó.
• Lãi suất: Ngân hàng tự động chuyển số tiền lãi của kỳ lĩnh lãi vào tài khoản tiết kiệm cá nhân của khách hàng với cùng một mã CIF vào ngày lĩnh lãi định kỳ. Lãi không được tính vào số tiền gốc vào ngày tài khoản đáo hạn. 

Đối với tiết kiệm bậc thang lãi cuối kỳ

Đối với hình thức tiết kiệm bậc thang lãi cuối kỳ, tiền lãi sẽ được trả vào ngày đáo hạn của kỳ hạn tiết kiệm. 

Nếu người gửi quyết định tái tục TKTK sau khi kỳ hạn kết thúc, số tiền lãi tích lũy từ kỳ hạn trước sẽ được cộng vào số dư gốc của kỳ hạn tiếp theo. 

Hình thức này có những đặc điểm sau:

• Tất toán đúng hạn: Khi đến ngày đáo hạn của kỳ hạn tiết kiệm, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất có kỳ hạn tại thời điểm gửi tiền (hoặc tái tục của kỳ gửi tiền tương ứng).
• Tất toán trước hạn: Nếu quyết định tất toán tiền tiết kiệm trước ngày đáo hạn, người gửi sẽ nhận được lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm tất toán.
• Hình thức tất toán/ mở tài khoản: Khi tất toán, khách hàng có thể nhận tiền mặt hoặc chọn nhập tiền vào tài khoản tiết kiệm cá nhân.
• Lãi suất: Được áp dụng tại thời điểm mở tài khoản tiết kiệm hoặc tái tục, mức lãi suất sẽ phụ thuộc vào số tiền gửi và kỳ hạn tiết kiệm.
• Đặc tính tái tục tự động: Nếu bạn không yêu cầu tất toán và để tiền tiết kiệm trong tài khoản sau khi kỳ hạn đáo hạn, tiền và lãi tích lũy sẽ được tái tục tự động vào kỳ hạn tiếp theo

Cách tính lãi suất bậc thang khi gửi tiết kiệm

Công thức tính tiền lãi:

Tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất tại thời điểm gửi x Kỳ hạn gửi

Trong hình thức tiết kiệm này, lãi suất tiết kiệm được xác định dựa trên mức tiền gửi và kỳ hạn tiết kiệm. Nếu tiền gửi càng nhiều, thì lãi suất tiết kiệm bậc thang càng cao.

Lãi suất của hình thức này là tổng của lãi suất tiết kiệm có cùng kỳ hạn (được quy định bởi ngân hàng) và mức lãi suất khuyến khích (nếu có, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng).

Ngoài ra, các mức phí đóng sớm (nếu khách hàng tất toán sổ tiết kiệm trong vòng 7 ngày từ ngày mở tài khoản hoặc rút tiền mặt trong vòng 7 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm) và các phí dịch vụ khác cũng sẽ được áp dụng tùy theo chính sách của ngân hàng.

Mức phí tối thiểu, lãi suất và kỳ hạn trong tài khoản tiết kiệm bậc thang lãi cuối kỳ thường phụ thuộc vào từng ngân hàng cụ thể và chính sách của họ. Mỗi ngân hàng sẽ có các điều khoản và điều kiện riêng cho các sản phẩm tiết kiệm của họ.

Do đó, trước khi mở tài khoản tiết kiệm, bạn nên tham khảo kỹ các điều khoản, lãi suất, kỳ hạn và các phí liên quan từ ngân hàng để hiểu rõ và quyết định phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn.

Lưu ý khi gửi tiết kiệm bậc thang

• Chọn khoản tiền tiết kiệm phù hợp với thu nhập: Dựa theo thu nhập hàng tháng của bản thân để chọn khoản tiền tiết kiệm phù hợp. Nếu đặt mục tiêu tiết kiệm quá cao, bạn có thể gặp áp lực về tài chính.
• Điều chỉnh kế hoạch tiết kiệm nếu có thay đổi trong tình hình tài chính: Hãy giảm số tiền tiết kiệm hàng tháng để giảm bớt áp lực tài chính khi xảy ra các thay đổi liên quan đến tài chính.
• Để ý đến lãi suất khi chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm: Khi chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm, lãi suất là một yếu tố quan trọng. Để gửi tiền tiết kiệm, hãy xem xét lãi suất của các ngân hàng khác nhau và chọn ngân hàng có lãi suất cao nhất trong cùng thời gian.

Trên đây là những chia sẻ của DNSE về lãi suất bậc thang. Hy vọng qua bài viết này, các bạn nắm rõ các thông tin cần thiết để đưa ra lựa chọn thích hợp cho khoản vốn đang nhàn rỗi hoặc dự định tiết kiệm trong tương lai.