Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Một cuộc sống nghỉ hưu an nhàn chỉ xuất hiện khi bạn không phải lo lắng quá nhiều về vấn đề tài chính. Vì vậy, việc lập kế hoạch và theo dõi tài chính để nghỉ hưu sớm là rất cần thiết. Trước khi có kế hoạch, bạn cần phải xác định mình cần bao nhiêu tiền để “sống tốt” khi không còn phụ thuộc vào công việc và tiền lương hàng tháng nữa. Cùng theo dõi bài viết dưới đây của DNSE để trả lời được câu hỏi “Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm” bạn nhé!  

Vì sao cần tiết kiệm tiền trước khi nghỉ hưu?

Nhiều người quyết định nghỉ hưu sớm để chấm dứt mọi áp lực và ức chế trong công việc. Tuy nhiên, để thực hiện được điều này, bạn phải đối mặt với nhiều vấn đề về tài chính như chi phí sinh hoạt cơ bản, sức khỏe, con cái, các mối quan hệ,… Do đó, chuẩn bị kế hoạch và tiết kiệm đủ tiền trước khi nghỉ hưu là rất cần thiết với các lợi ích sau đây:

• Giúp bạn duy trì cân bằng tài chính để có một cuộc sống ổn định. Bạn có thể đáp ứng các nhu cầu cần thiết mà không cần nhờ đến sự chu cấp của con cái.
• Giúp bạn giảm thiểu các rủi ro tài chính, vay nợ,… ảnh hưởng đến kế hoạch và chất lượng nghỉ hưu của bạn.
• Giúp bảo vệ bạn khỏi bệnh tật và những rủi ro khiến bạn có thể mất nhiều tiền. 

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Để biết được mình cần chuẩn bị bao nhiêu tiền cho việc nghỉ hưu, trước tiên, bạn phải phân biệt rõ và xác định được 2 khoản tiền sau:

• Thứ nhất: tổng số tiền bạn sẽ dùng để tiêu xài trong khoảng thời gian nghỉ hưu. Chẳng hạn, bạn dự tính nghỉ hưu lúc 50 tuổi thì đây là tổng số tiền cần thiết để bạn chi tiêu trong vòng 30-40 năm, tức từ lúc bạn 50 tuổi đến cuối đời. 
• Thứ hai: tổng số tiền bạn cần tiết kiệm được trước khi nghỉ hưu. Đây là số tiền bạn dùng để đầu tư sinh lời và chi tiêu trong quá trình nghỉ hưu của mình.

Xác định tổng số tiền chi tiêu trong thời gian nghỉ hưu

Giả sử bạn đang 25 tuổi, mức chi tiêu trung bình mỗi năm của bạn khoảng 100 triệu đồng. Nếu nghỉ hưu đúng tuổi, bạn sẽ dừng lao động trong 36 năm nữa, tức 61 tuổi. Ước tính trong thời gian này, mức lạm phát trung bình mỗi năm là 4%. Như vậy, vào năm đầu tiên sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần 410 triệu đồng để chi tiêu. Số tiền này được tính theo công thức:

F = P x (1+t)^n 

Trong đó:

• F: Số tiền chi tiêu trong tương lai
• P: Số tiền chi tiêu trong hiện tại
• t: tỷ lệ lạm phát mỗi năm
• n: số năm

Theo công thức trên, số tiền chi tiêu cho mỗi năm sau đó sẽ tăng đều theo mức lạm phát giả định là 4%. Chẳng hạn, số tiền chi tiêu năm thứ hai sau khi nghỉ hưu (tức 37 năm nữa) sẽ là:

100 x (1+4%)^37 = 426,8 (triệu đồng)

Đến năm 85 tuổi (60 năm nữa), bạn sẽ cần khoảng 1,05 tỷ đồng để chi tiêu trong một năm. Nếu cộng tất cả các khoản chi từ lúc nghỉ hưu vào năm 61 tuổi đến năm 85 tuổi, tổng số tiền bạn cần có sẽ rơi vào khoảng 18 tỷ đồng. Thật là một số tiền khổng lồ đúng không nào?

Xác định số tiền cần tiết kiệm trước khi nghỉ hưu

Có nhiều cách khác nhau để xác định số tiền bạn cần có trước khi nghỉ hưu, một trong số đó là quy tắc 4%. Bạn chỉ cần chia số tiền chi tiêu hàng năm mong muốn của mình sau khi nghỉ hưu cho 4% mà thôi. 

Ví dụ: Bạn cần 100 triệu mỗi năm để đáp ứng nhu cầu của bản thân sau khi nghỉ hưu. Điều này đồng nghĩa với việc bạn sẽ cần tiết kiệm khoản tiền là 2,5 tỷ đồng (100,000,000 : 0.04). 

Để áp dụng quy tắc này, bạn cần dùng khoản tiền tiết kiệm hoặc đầu tư với lợi tức tối thiểu là 5%, sau khi trừ thuế và lạm phát. Với quy tắc 4%, bạn sẽ không cần có các thu nhập hưu trí bổ sung khác mà vẫn có đủ tiền chi tiêu bằng cách rút 4% trên tổng tài sản của mình mỗi năm. 

Trở lại ví dụ trên, giả sử sau 1 năm nghỉ hưu, khoản tiền 2,5 tỷ đã tăng trưởng với mức lợi tức 5%/năm. Lúc này, tổng tài sản của bạn sẽ là 2,625 tỷ. Bạn rút ra 4% của khoản tiền này là 105 triệu để chi tiêu. Như vậy, bạn vẫn còn 2,520 tỷ đồng để đầu tư sinh lời cho các năm tiếp theo.

Nhiều người cho rằng quy tắc 4% không còn phù hợp với thời đại bây giờ nữa. Lý do là bởi nền kinh tế hiện nay không ổn định, dẫn đến tỷ lệ lạm phát có thể cao hơn 4%. Vậy nên, quy tắc này chỉ là 1 trong những gợi ý để bạn tính toán con số phù hợp cho quỹ hưu trí của bản thân.

Lời khuyên cho những bạn trẻ muốn nghỉ hưu sớm

Hãy kiểm soát chi tiêu chặt chẽ

Để có thể nghỉ hưu sớm, bạn cần phải loại bỏ những khoản chi không cần thiết. Điều này có thể giúp bạn tối đa hóa tài khoản tiết kiệm cho việc hưu trí của mình bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền.

Hơn 40% người muốn nghỉ hưu sớm tiết kiệm bằng cách lái những chiếc xe cũ, sống trong những ngôi nhà khiêm tốn và đưa ra các quyết định khác để giữ cho chi phí sinh hoạt thấp. Đặc biệt, việc theo dõi chi tiêu cho những thứ nhỏ nhặt khác cũng quan trọng không kém.

Không ngừng gia tăng thu nhập

Thay vì trông chờ vào một nguồn thu nhập cố định, bạn hãy tăng thêm nhiều nguồn khác nhau. Đa dạng hóa nguồn thu nhập sẽ giúp bạn rút ngắn quá trình chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sớm. Đồng thời, nếu biết giữ cân bằng chi phí, bạn có thể tiết kiệm và đầu tư đến 70% thu nhập của mình.  

Nghỉ hưu sớm không có nghĩa là bạn đang thất nghiệp hoàn toàn. Bạn có thể bắt đầu nghiên cứu, chuẩn bị và thử thực hiện những dự án, công việc mình thích. Với công việc này, bạn sẽ dễ dàng tạo ra một nguồn thu nhập đa dạng trong tương lai gần. Hơn hết, nó cũng có thể giúp bạn tránh sự nhàm chán khi nghỉ hưu.

Nâng cao giá trị bản thân

Nhiều chuyên gia tài chính đã đưa ra lời khuyên rằng bạn nên đầu tư ít nhất 20% thu nhập. Điều này sẽ dễ dàng hơn nếu bạn biết cách đầu tư vào bản thân, tích lũy thêm kinh nghiệm, kỹ năng để gia tăng thu nhập, nâng cao giá trị của chính mình.

Lời kết

Trên đây là thông tin giúp bạn trả lời được câu hỏi “Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?”. Hy vọng bài viết đã giúp bạn lên kế hoạch nghỉ hưu cho mình được dễ dàng hơn. Chúc các bạn thành công và sớm đạt được mục tiêu của mình.