Vay tiêu dùng là gì? Cần lưu ý gì khi vay tiêu dùng?

Vay tiêu dùng là hình thức vay vốn khá phổ biến. Tuy nhiên, không phải tất cả mọi người đều thật sự hiểu rõ hình thức này. Mỗi ngân hàng hay công ty tài chính sẽ có quy định riêng cho khách hàng. Vậy vay tiêu dùng chính xác là gì? Và những lưu ý khi vay tiêu dùng là gì? Trong bài viết này, DNSE sẽ chia sẻ với bạn về vay tiêu dùng và những thông tin hữu ích liên quan.

Vay tiêu dùng là gì?

Vay tiêu dùng là một trong những dịch vụ cho vay vốn của ngân hàng nhằm hỗ trợ khách hàng có tài chính để phục vụ các nhu cầu mua sắm cá nhân.

Tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng mà tổ chức tín dụng có thể cho vay tiêu dùng dưới 2 hình thức: có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo. Các yếu tố để xác định đối tượng khách hàng dựa vào mục đích cho vay, mức cho vay hay thời hạn cho vay,… Hiện nay, cho vay tiêu dùng là dịch vụ mà khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình ưu tiên nhằm hỗ trợ tài chính cho các chi phí như mua nhà, mua xe,…

Đặc điểm của vay tiêu dùng:

• Không cần chứng minh mục đích vay
• Tổ chức tín dụng sẽ dựa trên uy tín cá nhân để duyệt khoản vay nên khách hàng không cần tài sản đảm bảo khoản vay.
• Tối đa 2-3 ngày để giải ngân sau khi đầy đủ hồ sơ.
• Bạn có thể vay từ vài triệu đến 50 triệu hoặc 70 triệu ở các công ty tài chính. Còn tại ngân hàng số tiền vay tùy thuộc vào thu nhập hiện tại và khả năng trả nợ của bạn có thể lên đến vài trăm triệu.
• Thủ tục vay đơn giản

Các hình thức vay tiêu dùng

Hiện nay có các hình thức vay phổ biến như:

Vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo. Để được vay vốn việc của khách hàng chỉ cần chứng minh thu nhập và pháp nhân. Ví dụ như thu nhập, các hóa đơn, hợp đồng có giá trị liên quan đến người đi vay. Việc duyệt hồ sơ cũng không quá khác biệt nhiều so với hình thức trả góp. Lãi suất vay tín chấp được đánh giá khá cao, nhất là khi bạn vay tại các công ty tài chính. 

Lợi ích của vay tín chấp:

• Thỏa mãn được nhu cầu mua sắm và tiêu dùng của khách hàng khi không đủ điều kiện chi trả
• Nhiều trường hợp không yêu cầu thế chấp tài sản.
• Thông thường chỉ mất từ 1-2 ngày làm việc để hoàn thiện thủ tục.
• Khách hàng chỉ cần có mục đích sử dụng vốn hợp pháp

Vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay khi khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để được ngân hàng phê duyệt khoản vay. Với vay thế chấp, khách hàng có thể có được những khoản vay lớn hơn vay tín chấp với lãi suất thấp hơn. 

Các khoản vay thế chấp thường là các khoản vay có giá trị lớn và có kế hoạch kinh doanh rõ ràng. Dựa trên số tiền mà bạn đã chi tiêu vượt mức, lãi suất vay sẽ được tính.

Lợi ích của vay thế chấp:

• Khoản vay lớn (từ 50 triệu đến 5 tỷ đồng). Thông thường số tiền cho vay tối đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo.
• Lãi suất thấp hơn vay tín chấp (14%-16%)
• Thời hạn vay tối đa lên đến 15 năm.

Xem thêm: Giữa vay tín chấp và vay thế chấp, đâu là phương án vay vốn có lợi hơn?

Vay thấu chi

Đây là hình thức vay mà ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trên tài khoản của khách hàng. Bạn sẽ được tạm ứng một hạn mức thấu chi tối đa tùy thuộc vào độ uy tín của bạn. 

Nếu bạn cần tiền gấp thì đây sẽ là hình thức vay phù hợp nhất. Tuy hạn mức thấu chi đa dạng nhưng lãi suất lại khá cao. Vậy nên bạn chỉ nên lựa chọn khi thật sự cần thiết.

Lợi ích của vay thấu chi:

• Ngay cả khi tài khoản không có tiền, bạn vẫn có thể tiến hành thanh toán hoặc rút tiền.
• Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào nhiều yếu tố, có thể lên đến 5 lần mức lương
• Các ngân hàng đều phê duyệt khoản vay vô cùng cẩn thận nên giảm thiểu tối đa rủi ro khi khách hàng không trả được nợ.

Quy trình cho vay tiêu dùng

Các bước sau đây là một phần của quy trình vay tiêu dùng:

1. Nhận hồ sơ vay cá nhân của khách hàng

Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ khách hàng và khoản vay có trong hồ sơ vay tiêu dùng. Hồ sơ cá nhân, địa chỉ thường trú và chứng minh thu nhập thường được yêu cầu khi tạo hồ sơ khách hàng. 

Các ngân hàng và tổ chức tín dụng có quy định khác nhau về thủ tục giấy tờ cho vay. Nhìn chung, trên đơn vay sẽ có đầy đủ thông tin về khách hàng, sản phẩm vay, hạn mức và lãi suất vay, cũng như thời hạn thanh toán cùng một số thông tin cá nhân của khách hàng như công việc, thu nhập, số điện thoại.

2. Xem xét các điều khoản của khoản vay tiêu dùng cá nhân

Các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thẩm định các điều khoản và giấy vay cho cá nhân có nhu cầu sau khi nhận đủ hồ sơ vay.

3. Xác minh hồ sơ và lý do cho vay

Bộ phận thẩm định của các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ thêm hồ sơ của khách hàng vào hệ thống, thực hiện xác minh tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ. Từ đó, bộ phận thẩm định cũng sẽ xác định xem hồ sơ của khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm vay tiêu dùng hay không. Nếu có bất kỳ sai sót nào, hồ sơ sẽ được trả lại cho khách hàng để chỉnh sửa.

4. Phê duyệt khoản vay tiêu dùng

Ở giai đoạn này, bộ phận xét duyệt sẽ đánh giá có nên duyệt khoản vay hay không dựa trên các thông tin đã được xác nhận và hồ sơ của khách hàng. Sau đó, khách hàng sẽ được nhân viên tín dụng thông báo và yêu cầu ký vào thỏa thuận nếu hồ sơ vay được chấp nhận.

5. Ký hợp đồng và thanh toán

Ngân hàng sẽ thực hiện ký hợp đồng với khách hàng khi hồ sơ vay tiêu dùng được duyệt. Việc thanh toán sẽ được thực hiện khi Giám đốc phòng kế toán uỷ quyền.

Một số ngân hàng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam

Hiện nay, tại Việt Nam, đã có rất nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ vay tiêu dùng này. Dưới đây là một số ngân hàng mà bạn có thể xem xét nếu có nhu cầu vay:

VPbank

VPBank cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, bao gồm vay tín chấp, thế chấp và vay theo lương. Tuy nhiên, để vay tiêu dùng thì khách hàng của VPBank phải có thu nhập cố định hàng tháng từ 4,5 triệu đồng trở lên. Hiện nay, lãi suất vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank rơi vào khoảng 15,96% / năm.

Vietcombank

Dịch vụ cho vay tiêu dùng của Vietcombank có nhiều gói đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Tại Vietcombank, các khoản vay tiêu dùng có lãi suất hàng năm khoảng 15%.

TPBank

TP Bank cung cấp cả dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp và thế chấp với nhiều ưu đãi vượt trội dành cho mọi khách hàng có nhu cầu với tổng giá trị khoản vay lên đến 70 triệu đồng và thời gian giải ngân lên đến sáu tháng. Hiện nay, TPBank cho vay trả góp với lãi suất thấp nhất bắt đầu từ 1,6% và thời hạn vay lên đến 36 tháng.

Một số lưu ý khi vay tiêu dùng

Lựa chọn loại hình vay phù hợp

Khách hàng sẽ cần cân nhắc giữa hai loại hình: có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo. Đối với khoản vay không có tài sản đảm bảo, lãi suất sẽ cao hơn. Người vay chỉ cần chứng minh rằng có thể chi trả khoản nợ bằng nguồn thu nhập ổn định của mình.

Với khoản vay có tài sản đảm bảo, bạn bắt buộc phải sử dụng những tài sản có giá trị cao như xe, nhà,… Ưu điểm là mức lãi suất thấp hơn so với vay tiêu dùng không thế chấp.

Lãi suất khi vay tiêu dùng

• Lãi suất trên số dư nợ giảm dần được tính trên số tiền thực tế mà người vay đang còn nợ. Người vay sẽ có lợi khi thỏa thuận vì số tiền thực tế đã được trừ đi số tiền gốc mà bạn đã chi trả trong các kỳ nộp lãi trước đó.
• Lãi suất trên phần dư nợ gốc được tính trên tổng số tiền mà người vay vay lúc đầu, lãi này được tính trong suốt thời hạn vay.

Nghiên cứu hợp đồng trước khi quyết định vay

Điều này là vô cùng cần thiết. Hiện nay, nhiều người chỉ tập trung đến việc vay bao nhiêu tiền, sản phẩm sẽ được sở hữu như thế nào mà không đọc kỹ các điều khoản. Và không ít người không tập trung khi được nghe tư vấn hoặc nghe tư vấn không hiểu cũng không hỏi lại dẫn đến thực hiện sai và nghĩ là mình bị “cài bẫy”.

Cân nhắc khả năng trả nợ trước khi vay

Khách hàng sẽ bị đẩy vào danh sách có nợ xấu nếu không trả được theo đúng hợp đồng đã ký kết. Điều này ảnh hưởng nặng nề đến tương lai nếu khách hàng muốn vay mượn ở bất cứ công ty tổ chức nào.

Vay tiêu dùng là một trong những phương pháp giúp bạn giải quyết các khó khăn về tài chính nhanh nhất. Hi vọng qua bài viết, bạn đã hiểu vay tiêu dùng là gì và một số lưu ý khi vay tiêu dùng.